Em 2024, cometi um grande erro relacionado aos impostos, que não teve a ver com minha declaração de imposto de renda. Esse equívoco aconteceu antes do ano fiscal começar, mais precisamente em dezembro de 2023, durante o período de inscrição para planos de saúde.
Meu erro mais significativo foi não me inscrever em um plano de saúde que permitisse a criação de uma conta de poupança para saúde, conhecida como HSA (Health Savings Account). Essa conta é vantajosa, pois permite que os contribuintes guardem dinheiro isento de impostos para despesas de saúde. Ao não escolher um plano elegível, perdi a chance de usar um dos descontos fiscais mais valiosos.
Um ponto importante sobre as HSAs é que elas podem ser uma ótima opção de economia de impostos. Durante o período de inscrição, as pessoas podem escolher novos planos de saúde, e se forem elegíveis, é recomendável optar por planos que permitam a abertura de uma HSA. Em 2024, era possível contribuir até R$ 20 mil (ou cerca de US$ 4,150 para cobertura individual e US$ 8,300 para cobertura familiar) para essas contas, que oferecem flexibilidade no uso do dinheiro, permitindo o pagamento de diversas despesas de saúde ao longo do tempo. Além disso, é possível investir o saldo da HSA e utilizá-lo como uma fonte adicional de economia para a aposentadoria.
No entanto, para que um plano de saúde seja elegível para HSA, ele deve ser um plano de saúde de alto dedutível, ou HDHP (High Deductible Health Plan). Para 2024, o plano deve ter um dedutível mínimo de R$ 8 mil (cerca de US$ 1,600) para cobertura individual e R$ 16 mil (cerca de US$ 3,200) para cobertura familiar.
Quando me inscrevi no novo plano de saúde em dezembro de 2023, achei que havia escolhido um plano que era elegível para a HSA. Eu sou autônomo e minha família obtém seguro saúde por meio do mercado da HealthCare.gov. Durante o período de inscrição, analisei os planos disponíveis e cliquei em um que acreditava ter um dedutível alto. No entanto, cometi um engano na interpretação das informações. O plano que escolhi, embora tivesse um dedutível alto, não era elegível para a HSA porque seus custos máximos de desembolso eram elevados demais.
Os planos elegíveis para a HSA em 2024 tinham custos máximos de desembolso (incluindo o dedutível) de até R$ 40 mil (cerca de US$ 8,050) para cobertura individual, ou R$ 80 mil (cerca de US$ 16,100) para cobertura familiar. O plano que escolhi tinha custos máximos acima de R$ 90 mil (cerca de US$ 18,000), portanto não era elegível.
Devido a essa escolha equivocada, minha família passou 2024 sem a possibilidade de economizar dinheiro isento de impostos para despesas médicas. Eu perdi até R$ 40 mil (aproximadamente US$ 8,300) em deduções fiscais que poderiam ter sido incluídas na minha declaração de imposto de renda. Para quem está na faixa de imposto de 22%, isso significa uma economia em impostos de cerca de R$ 8 mil (US$ 1,826).
Entretanto, essa experiência me ensinou que, apesar do erro, o plano de saúde que escolhi se mostrou melhor para nós do que outras opções disponíveis. Embora não proporcionasse os benefícios fiscais da HSA, oferecia um prêmio mensal mais baixo e nos permitia continuar com os médicos e clínicas que gostamos. A seguradora era fácil de lidar e tínhamos clareza sobre quais cuidados preventivos estavam cobertos. Assim, decidimos manter o mesmo plano também para 2025. Desta vez, não foi um erro, foi uma decisão consciente. Sabia que não teríamos uma HSA, mas nossa mensalidade em 2025 seria R$ 400 (cerca de US$ 80) mais barata.
Avaliar as opções de seguro saúde pode ser difícil. Se você cometer um erro semelhante ao meu, não se culpe. Ter paz de espírito e um plano de saúde que atenda às suas necessidades pode valer mais do que um benefício fiscal.
